Verlies op autoverzekering

Als grote verzekeraars met auto stoppen, zijn ze in één klap behoorlijk winstgevend’ Al jaren staat de automarkt onder druk en mede daardoor worstelen schadeverzekeraars met hun combined ratio. Aan welke knoppen kunnen ze draaien om die onder de 100% te krijgen? Met andere woorden: hoe zorgen ze dat er van elke premie-euro één, twee of liefst nog een paar extra centen bij de winst opgeteld kan worden?

Voor het eerst in acht jaar kon Vivat bij de presentatie van de jaarcijfers een combined ratio (COR) ‘vieren’van onder de 100%. “Daar ben ik trots op. Heel veel medewerkers hadden dit nog nooit meegemaakt”, zegt schadedirecteur Edwin Grutterink over de COR van 99%. “Eigenlijk is het van de gekke dat een verzekeringsbedrijf zoveel moeite heeft een gezonde marge te halen op het schadebedrijf.”

Knokken voor iedere euro

En Grutterink is er nog niet. Vivat streeft komende jaren naar een stabiele combined ratio van tussen de 95% en 98%. Het betekent dat op elke euro die het schadebedrijf binnenkomt twee tot vijf cent winst wordt gemaakt. Dankzij de wet van de grote getallen kan een verzekeraar daar toch prima aan verdienen. Daarnaast zijn er eventuele opbrengsten uit beleggingen. Grutterink: “Ik kan me de tijd nog herinneren dat we stuurden op een COR van 103% en dat we toch winst maakten door hoge beleggingsopbrengsten. Maar als die grotendeels wegvallen, zoals nu met de lage rente, moet je weer voor iedere euro knokken.”

Vijf knoppen

Vooral autoverzekeringen, een trekkersproduct, drijven de combined ratio bij veel verzekeraars op. Meermaals waarschuwde De Nederlandse Bank dat iets gedaan moet worden aan de verlieslatendheid van die polissen. Bij Vivat bestaat ongeveer 30% van de portefeuille uit auto, bij Univé Schade is dat zelfs twee derde. De schademarkt is heel competitief, de marges zijn flinterdun. Auto blijft een zorgpunt. Tegen te lage prijzen wordt geprobeerd klanten bij de ander weg te halen, al hebben vrijwel alle verzekeraars de laatste jaren hun premies verhoogd, gedwongen door slechte cijfers en onder druk van DNB. Grutterink: “Als de grootste schadeverzekeraars met auto zouden stoppen, zijn ze allemaal in één klap behoorlijk winstgevend. Alleen zal niemand dat doen.”  En dus blijven verzekeraars jaar na jaar voorzichtig draaien aan de knoppen die invloed hebben op de hoogte van de combined ratio. Grofweg zijn dat er vijf: de premieknop, de provisieknop, de kostenknop, de schadelastknop en de acceptatieknop.

Klimaatdreiging

Naast deze knoppen is de combined ratio onderhevig aan grillen van buiten: hoosbuien, hagelstormen, grote branden. “Twee januaristormen dit jaar zorgen voor EUR 350 miljoen aan kosten voor de branche. Dat ga je terugzien in je COR”, aldus Grutterink. Klimaatverandering ziet hij als de grootste bedreiging voor schadeverzekeraars.

^{(bron: Verbond van Verzekeraars)}