Verzekeren tegen sloopwaarde

Hoeveel een gebouwenverzekeraar precies moet uitkeren bij een gedekte schade aan een gebouw, hangt onder andere af van de waarde van het gebouw. Een gebouw kan diverse waardes hebben, afhankelijk van de bestemming en de situatie van het gebouw. Daarbij valt te denken aan de herbouwwaarde, de verkoopwaarde en de sloopwaarde van een gebouw.

Onder de herbouwwaarde wordt verstaan: "het bedrag dat benodigd is voor herbouw van het verzekerde gebouw - op dezelfde locatie en naar constructie en indeling gelijkwaardig - onmiddellijk na de gebeurtenis". Onder de verkoopwaarde wordt verstaan: "het bedrag dat bij verkoop in het normale economische verkeer en uitgaande van dezelfde bestemming van het gebouw - met uitzondering van de grond - verkregen zou kunnen worden". Onder de sloopwaarde wordt verstaan: "het bedrag dat verkregen zou kunnen worden voor de nog bruikbare respectievelijk waardevolle onderdelen van het gebouw verminderd met de kosten van het laten afbreken, wegruimen, afvoeren en storten".

Deze waardes leiden in de regel tot verschillende bedragen: vaak is de herbouwwaarde hoger dan de verkoopwaarde en meestal is de sloopwaarde lager dan de verkoopwaarde. Hoe lager de waarde, hoe lager de schade en de schadevergoeding uitvallen. De overeengekomen waarde wordt veelal in de polis in een clausule vastgelegd.

Stel de afwijkende waarde goed vast zodat er bij schade geen problemen komen.

In een opstalverzekering wordt over het algemeen geregeld welke waarde in een concreet geval de basis zal vormen voor een schadevergoeding. Als bijvoorbeeld het pand ‘gewoon’weer gebruikt zal worden, is in de regel herbouwwaarde aan de orde. En als het pand te koop stond, is de verkoopwaarde van toepassing. En als het voornemen bestond om het pand te slopen, wordt de schade (en het verzekerde bedrag) bepaald op basis van de sloopwaarde. Door de waarde grondslag van een schadevergoeding af te stemmen op de feitelijke situatie van het pand, wordt ervoor gezorgd dat de verzekerde feitelijk wordt teruggebracht in zijn situatie voor de schade en wordt voorkomen dat de verzekerde te weinig of juist te veel uitgekeerd krijgt.

Een andere waarde grondslag is de taxatiewaarde van een pand. Die waarde is vooraf door een taxateur vastgesteld, meestal op basis van herbouwwaarde. De taxatiewaarde wordt dan het uitgangspunt voor de verzekering, ongeacht eventuele fluctueringen in de actuele (herbouw)waarde van het pand, tenzij de voortaxatie zijn geldigheid verliest. In dat laatste geval moet men weer kiezen uit de andere waardes.

In de praktijk komt het voor dat de verzekeraar enkel de sloopwaarde wenst uit te keren, terwijl de verzekerde recht heeft op herbouwwaarde.